基准利率上浮怎么算上浮后的利息（用大白话说清首套房贷利率如何调）

用大白话说清首套房贷利率如何调

首先，我们简单了解下LPR。LPR中文全称是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate），

2019年8月，LPR改革，增加了5年期的报价。人民银行要求：新发放的住房贷款都应该与

LPR挂钩，房贷利率采取“LPR+/-基点”的形式来确定，并于2019年10月8日开始实施。

好了，我们进入正题，说说调整规则。

在我看来，工农中建四大行的规则基本一致，其主要内容如下：

1、如果你是2019年10月7日之前（该日期之前不存在LPR加减点贷款利率机制）从银行贷的款，你现在贷款利率就调为5年期以上的LPR（目前水平为4.2）。比如，你是2018年贷的款，当时5年期以上基准利率为4.9%，假设上浮20%，实际贷款利率为5.88%。2020年初你做了贷款转换，当时基准利率为4.8%，转换后就为LPR+1.08%（4.8%+1.08%=5.88%）。目前5年期以上LPR为4.2%，所以本次调整前你的贷款利率为4.2%+1.08%=5.28%，调整后为LPR，加点为0，即为4.2%，降幅为1.08%。

之所以看银行的公告搞糊涂，就是因为它有一条叫：“贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。”

问题是，2019年之前，除已主动公布的少数城市外，大多数城市首套房贷利率政策下限并不存在，以LPR加点形式的政策下限更不存在，所以，该条信息可以忽略不计。

2、如果你是2019年10月8日至2022年5月14日期间贷的款，新的利率为5年期以上LPR+贷款时政策下限加点（该加点最低为0，不能为负值）。5年期以上LPR目前就是4.2%，贷款时政策下限加点人民银行均已公布。以郑州为例，人民银行河南省分行公布该时段对应利率政策下限为LPR+5基点，那你的贷款利率就将调为4.2%+0.05%=4.25%。

3、如果你是2022年5月15日至2023年8月31日期间贷的款，新的利率为5年期以上LPR+贷款时政策下限加点（该加点最低为-20）。如你所在城市贷款时点对应利率政策下限为LPR-20基点，那你的贷款利率就将调为4.2%-0.2%=4%。

以上，完毕。