福建龙岩金融创新推动保交房

春日的福建省龙岩市新罗区，三迪金域云樾小区樱花盛放。业主叶先生从项目方物业公司工作人员手中接过钥匙时眼眶湿润，“停工那会儿，我们连工地都不敢来看。没想到现在真的能住进新房”。

这场民生保卫战的转机，始于金融监管部门与政府相关部门的创新联动。当房地产行业进入调整期，龙岩探索出的“三维联动”机制，为化解交房困局提供了鲜活样本。

担保困局：价值2.2亿元的“死结”

2023年末，三迪金域云樾项目工地陷入沉寂。这个建筑面积1.2万多平方米的民生项目，因开发企业资金链断裂被迫停工，涉及832户购房家庭。

“不是银行不愿意贷，是传统风控模型卡住了脖子。”龙岩金融监管分局统计与风险监测科科长洪波告诉《中国银行保险报》记者，项目剩余货值约2.2亿元，但按银行抵押物评估惯例，在建工程只能按70%折价。这意味着即便清盘，银行最多只能收回1.54亿元，与所需纾困资金形成倒挂。

这种困境并非个案。2024年初，龙岩摸排显示，全市两个保交房项目都面临“抵押物价值不足—融资难—工程停滞—资产贬值”的恶性循环。传统信贷模式遭遇前所未有的挑战。

信用破冰：6天改写“游戏规则”

转机出现在2024年6月。

“该项目于2024年6月初纳入城市房地产融资协调机制‘白名单’，同时也是龙岩市金融支持保交房攻坚战项目。”洪波介绍，“我们建立了银政企三方协调机制，定期会商，提升机制运转效率。”在多方会商中，形成了《国家金融监督管理总局龙岩监管分局办公室关于商请协调龙岩市房地产融资协调机制相关事项的函》，解决上述信贷难题；同时，政府提供的“项目封闭运行承诺函”和“共管账户监管协议”发挥了关键增信作用。最终推动工商银行龙岩分行将三迪金域云樾小区融资主担保方式由“抵押”变更为“信用”，解决银行内部评估造成抵押物价值不足的问题。

工商银行龙岩分行公司部总经理江平珍回忆道：“我们启动内部信贷审批‘绿色通道’，前中后台紧密配合，优化审批流程、缩短审批时限，确保审批快速落地。行领导多次到省行做专题汇报，全力争取审批支持。省行加快联动，解决审批中遇到的问题和困难。最终，于2024年6月30日审批通过并于9月29日向客户发放贷款。”

记录显示，6天时间里，工商银行龙岩分行完成从贷审会到总行特批的全流程。担保方式由“抵押”转“信用”，6800万元授信获批，项目得以“解冻”。

机制进化：从个案到系统的创新

资金到位只是开始。洪波介绍，龙岩金融监管分局联合龙岩市住建局、新罗区政府设计出“三把钥匙”共管机制——每笔工程款需经政府托管国企、住建部门和银行三方联审。

“最高峰时一天开两次协调会，连混凝土罐车进场时间都要精确到小时。”该项目负责人毛庆龙展示的工作日志上，密密麻麻记录着上百项工程节点。通过“资金穿透式监管”和“进度日报制”，项目建设效率较停工前大大提升。

“每笔工程款都需三方联审，确保资金精准滴灌。”龙岩市住建局房地产业科科长王伟忻表示。

当三迪金域云樾项目攻坚正酣时，20公里外的“星筑小区”项目见证着另一场效率变革。中国银行龙岩分行行长助理郑彬向记者展示了时间轴：从对接“白名单”到1.1亿元授信批复仅用20天。“我们行内组建‘前中后台铁三角’，客户经理、省行人员、有权审批人联合办公，把传统串联流程改为并联作业。”

这种创新正在形成制度性成果。龙岩金融监管分局推动建立的“白名单动态管理+差异化授信”体系，已覆盖全市所有有融资需求的保交房项目。

截至2025年3月，龙岩市通过城市房地产融资协调机制累计获批开发贷款61.86亿元，其中信用贷款占比从2023年的12%跃升至43%。

来源：中国银行保险报